少儿平安福2019终身寿险评测

少儿平安福2019是平安人寿旗舰型产品,或者说是平安最好的少儿保障型产品,可以不断升级。

和成人平安福一样,拥有市场最强附加医疗险,也是早期癌症赔付最好的险种,且有一定的险种组合优势。

附加无免赔的医疗好,意味着实用性非常强;而险种组合好,带来意想不到的好处。

本期产品分析,既介绍主要优势,也分析一些值得注意的细节:

  1. 少儿平安福与同类比较优势分析
  2. 产品疾病定义、现金价值、保额限制三大缺陷分析
  3. 标准版计划书解读
  4. 投保50万保额各年龄段投保价格

少儿平安福2019,关键是看交费能力


一、少儿平安福与同类产品对比分析

比较对象是新华的健康无忧C1青少年版,也有少儿白血病多次赔,产品有相似之处,作为参考对象,看看对比结果:


通过对比:少儿平安福2019的比较优势在于:

1、拥有市场上最强附加医疗险+平安金管家安E赔闪赔服务

这款医疗险的比较特点是:保证续保5年,无免赔,每次可以报门诊,不限理赔次数,不限年度总额,同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。一般买三份健享,每次9000基本额度,4500微创手术,30000器官移植费用,这段包含两个意思:

首先,对经常生病的人有利。

比如孩子1.1号得了肺炎,1.2号感冒、1.3号得了其他疾病,以此类推,每种疾病住院住一天,每次可以最高赔9000(含900门诊额度),每年最高赔180天,一年总额度是9000*180=162万。这只是假设,说明这款医疗险潜在额度极高,经常生病丝毫不需要担心额度用完了。

其次,对慢性病患者有利。

同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。比如一个风湿关节炎患者,需要经常复诊,1.1号复查住院,哪怕住一天院,有9000额度,其中含有900门诊额度,2.2号复查住院又有同样额度含900门诊,3.3号复查住院也一样,以此类推,对于慢性病患者非常有利,每次还可以报门诊,其对住院间隔要求是:

每次住院
指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗,自入院日起至出院日止之期间;但如果因 同一原因再次住院且前次出院与下次住院间隔未超过30日视为同一次住院。

这款医疗险比新华、泰康、华夏等都要好,新华医疗险虽然保证续保,但是不保门诊,且是累计额度,如果额度是1万,用完1万额度,医疗合同终止。

由于不能报自费药,一般需要搭配平安E生保百万医疗险一起投保。


2、险种组合优

少儿平安福主险和重疾保额不是1比1,比如主险41万,重疾40万,发生重疾理赔后,主险保额等额减少,41-40+1万,主险依然有效,附加长期意外和医疗险依然有效。

其他产品主险和重疾1比1,比如主险40万,重疾40万,发生重疾理赔:40-40=0,合同终止,附加意外和医疗险直接终止。

少儿平安福保单,即使发生重疾理赔,后续保费免交,平安仍然承担后续长期意外保障,医疗险在保证续保期内依然有效。


3、市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔

少儿平安福的轻疾划分是:

原位癌
指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。 诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据,任何组织涂片和穿刺活检结 果均不能作为诊断依据。

皮肤癌

指皮肤表皮发生的恶性肿瘤。皮肤癌的诊断必须由专科医生诊断并且经病理学检查 结果确诊 恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌不在保障范围内。
其他公司轻疾划分是:
特定恶性病变或恶性肿瘤:指经病理学检查被明确诊断为下列恶性病变并 且接受了相应的治疗
1.原位癌:
2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
3.相当于Ann Arbor分期方案|期程度的何杰金氏病;
4.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

从表面上看:很多人第一眼认为平安产品是未来凑疾病数量,故意拆开。

从细节上看:其他公司对原位癌或皮肤癌,只赔其中一个,且必须要积极治疗后才能赔,绝不是确诊即赔。癌症是公认的第一大高发重疾,平安对原位癌或皮肤癌,可以各赔一次,且是确诊即赔,不要求你一定要做手术把原位癌切除。


4、特色条款多

少儿平安福特色:轻疾赔付增保额、陪护金和恶性肿瘤多次赔、平安保单新一贷、可以不断升级等等

就拿轻疾赔付增保额来说:

如少儿平安福主险保额51万,重疾50万,发生原位癌,赔保额20%即10万,然后主险和重疾保额各增加20%,主险变成61万,重疾变成60万,轻疾可以赔3次,意味着最高可以保额增加60%。

此外少儿白血病既属于少儿特定重疾,有属于重大疾病,因此白血病可以双倍赔。


二、少儿平安福2019三大缺点解读:

1、轻疾保障不含轻微脑中风、心肌梗塞等疾病

保险业协会出台的《重大疾病保险疾病定义规范》对25类重疾做了疾病定义规范,其中6类为应当承保、19类为可选,6类分别是:癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术,对于这6类高发重疾所对应的轻疾,少儿平安福有如下特点:

虽然对原位癌和皮肤癌赔付次数多,赔付宽松,但是却不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术。

少儿平安福轻疾疾病划分和定义,有利也有漏洞,发生这些疾病,住院费用可以报销,但是轻度重疾不赔。

2、投保有最低保额要求

单个孩子投保平安福,是一类城市要求保额40万以上,意味着年交保费(含附加险)往往需要最少七八千以上。考验客户交费能力。

两个孩子一起投保,每个孩子保额要求20万以上。

创业期家庭或者收入不稳定家庭,买少儿平安福压力大。

3、现金价值低

现金价值,就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福,投保前几年如果退保,会造成严重的经济损失。

比如年交8000保险费,20天犹豫期内退保,可以退所有保费,如果过了犹豫期后退保,退现金价值,年交8000,退保退200左右。0岁投保,交20年,一般要30年以后才能回本。

所以平安公司给超长的20天犹豫期,其他公司犹豫期一般只有10天,平安给予客户足够时间深思熟虑,是否要买这款产品,其现金价值低,说明平安公司不想客户短期内退保。


三、少儿平安福2019标准版标准计划书分析

看看0岁宝宝,男,投保少儿平安福2019,保额41万,看计划书情况:


注意点:

1、这个计划书没有加重疾可选,也就是陪护金,一般发生轻重疾时才能赔,交费能力强可以加。

2、恶性肿瘤多次赔,因为癌症要五年以后才能赔第二次,条款有点苛刻,单独买个防癌险代替也可以。

3、主险和重疾保额不能相同,主险一定要比重疾高一点,相同保额,发生重疾会导致合同终止。

4、定期寿险保额大于5万时,健享可以买到3份及以上,没有附加定期寿险,只能买2份。

5、长期意外18岁前身故不赔保额,少儿阶段用处不大,主要是成人阶段有用,可以暂时买低一点,以后买个高额意外险代替。


四、少儿平安福交费价格

少儿平安福主险51万+重疾50万+陪护金5份+附加恶性肿瘤50万+附加定寿20万+豁免
投保年龄保费投保年龄保费
0岁9401元9岁11491元
1岁9539元10岁11815元
2岁9734元11岁12152元
3岁9904元H2岁12523元
4岁10101元13岁12895元
5岁10350元14岁13195元
6岁10670元15岁13566元
7岁10921元16岁14199元
8岁11187元17岁14592元

注意:这不包含平安附加住院医疗险和意外医疗险价格,这种医疗险0-4岁价格较贵。


产品总结:

日常医疗险发生理赔概率远比身故和重疾高,平安医疗险和闪赔服务,日常应用性非常强,在轻重疾保障上也有自己特色。关键是客户交费能力,如果父母保障很全面的情况下,有交费能力,可以考虑,但是需要值得这款产品是纯保障产品,现金价值低。

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