少儿平安福2020终身寿险评测

少儿平安福2019是平安人寿旗舰型产品,或者说是平安最好的少儿保障型产品,可以不断升级。

和成人平安福一样,拥有市场最强附加医疗险,也是早期癌症赔付最好的险种,且有一定的险种组合优势。

附加无免赔的医疗好,意味着实用性非常强;而险种组合好,带来意想不到的好处。

少儿平安福2019 VS平安福2019 VS少儿平安福 VS平安福20


本期产品分析,既介绍主要优势,也分析一些值得注意的细节:

  1. 少儿平安福与同类比较优势分析
  2. 产品疾病定义、现金价值、保额限制三大缺陷分析
  3. 标准版计划书解读
  4. 投保50万保额各年龄段投保价格

少儿平安福2020,关键是看交费能力


一、少儿平安福与同类产品对比分析

比较对象是新华的健康无忧C1青少年版,也有少儿白血病多次赔,产品有相似之处,作为参考对象,看看对比结果:


通过对比:少儿平安福2019的比较优势

拥有市场上最强附加医疗险+平安金管家安E赔闪赔服务

这款医疗险的比较特点是:保证续保5年,无免赔,每次可以报门诊,不限理赔次数,不限年度总额,同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。一般买三份健享,每次9000基本额度,4500微创手术,30000器官移植费用,这段包含两个意思:

首先,对经常生病的人有利。

比如孩子1.1号得了肺炎,1.2号感冒、1.3号得了其他疾病,以此类推,每种疾病住院住一天,每次可以最高赔9000(含900门诊额度),每年最高赔180天,一年总额度是9000*180=162万。这只是假设,说明这款医疗险潜在额度极高,经常生病丝毫不需要担心额度用完了。

其次,对慢性病患者有利。

同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。比如一个风湿关节炎患者,需要经常复诊,1.1号复查住院,哪怕住一天院,有9000额度,其中含有900门诊额度,2.2号复查住院又有同样额度含900门诊,3.3号复查住院也一样,以此类推,对于慢性病患者非常有利,每次还可以报门诊,其对住院间隔要求是:

每次住院
指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗,自入院日起至出院日止之期间;但如果因 同一原因再次住院且前次出院与下次住院间隔未超过30日视为同一次住院。

这款医疗险比新华、泰康、华夏等都要好,新华医疗险虽然保证续保,但是不保门诊,且是累计额度,如果额度是1万,用完1万额度,医疗合同终止。

由于不能报自费药,一般需要搭配平安E生保百万医疗险一起投保。


险种组合优

少儿平安福主险和重疾保额不是1比1,比如主险41万,重疾40万,发生重疾理赔后,主险保额等额减少,41-40+1万,主险依然有效,附加长期意外和医疗险依然有效。

其他产品主险和重疾1比1,比如主险40万,重疾40万,发生重疾理赔:40-40=0,合同终止,附加意外和医疗险直接终止。

少儿平安福保单,即使发生重疾理赔,后续保费免交,平安仍然承担后续长期意外保障,医疗险在保证续保期内依然有效。


市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔

少儿平安福的轻疾划分是:

原位癌
指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。 诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据,任何组织涂片和穿刺活检结 果均不能作为诊断依据。

皮肤癌

指皮肤表皮发生的恶性肿瘤。皮肤癌的诊断必须由专科医生诊断并且经病理学检查 结果确诊 恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌不在保障范围内。
其他公司轻疾划分是:
特定恶性病变或恶性肿瘤:指经病理学检查被明确诊断为下列恶性病变并 且接受了相应的治疗
1.原位癌:
2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
3.相当于Ann Arbor分期方案|期程度的何杰金氏病;
4.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

从表面上看:很多人第一眼认为平安产品是未来凑疾病数量,故意拆开。

从细节上看:其他公司对原位癌或皮肤癌,只赔其中一个,且必须要积极治疗后才能赔,绝不是确诊即赔。癌症是公认的第一大高发重疾,平安对原位癌或皮肤癌,可以各赔一次,且是确诊即赔,不要求你一定要做手术把原位癌切除。


特色条款多

少儿平安福特色:轻疾赔付增保额、陪护金和恶性肿瘤多次赔、平安保单新一贷、可以不断升级等等

就拿轻疾赔付增保额来说:

如少儿平安福主险保额51万,重疾50万,发生原位癌,赔保额20%即10万,然后主险和重疾保额各增加20%,主险变成61万,重疾变成60万,轻疾可以赔3次,意味着最高可以保额增加60%。

此外少儿白血病既属于少儿特定重疾,有属于重大疾病,因此白血病可以双倍赔。


少儿平安福2020三大缺点解读:

轻疾保障不含轻微脑中风、心肌梗塞等疾病

保险业协会出台的《重大疾病保险疾病定义规范》对25类重疾做了疾病定义规范,其中6类为应当承保、19类为可选,6类分别是:癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术,对于这6类高发重疾所对应的轻疾,少儿平安福有如下特点:

虽然对原位癌和皮肤癌赔付次数多,赔付宽松,但是却不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术。

少儿平安福轻疾疾病划分和定义,有利也有漏洞,发生这些疾病,住院费用可以报销,但是轻度重疾不赔。

投保有最低保额要求

单个孩子投保平安福,是一类城市要求保额40万以上,意味着年交保费(含附加险)往往需要最少七八千以上。考验客户交费能力。

两个孩子一起投保,每个孩子保额要求20万以上。

创业期家庭或者收入不稳定家庭,买少儿平安福压力大。

现金价值低

现金价值,就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福,投保前几年如果退保,会造成严重的经济损失。

比如年交8000保险费,20天犹豫期内退保,可以退所有保费,如果过了犹豫期后退保,退现金价值,年交8000,退保退200左右。0岁投保,交20年,一般要30年以后才能回本。

所以平安公司给超长的20天犹豫期,其他公司犹豫期一般只有10天,平安给予客户足够时间深思熟虑,是否要买这款产品,其现金价值低,说明平安公司不想客户短期内退保。


少儿平安福2019标准版标准计划书分析

看看0岁宝宝,男,投保少儿平安福2019,保额41万,看计划书情况:


注意点:

这个计划书没有加重疾可选,也就是陪护金,一般发生轻重疾时才能赔,交费能力强可以加。

恶性肿瘤多次赔,因为癌症要五年以后才能赔第二次,条款有点苛刻,单独买个防癌险代替也可以。

主险和重疾保额不能相同,主险一定要比重疾高一点,相同保额,发生重疾会导致合同终止。

定期寿险保额大于5万时,健享可以买到3份及以上,没有附加定期寿险,只能买2份。

5、长期意外18岁前身故不赔保额,少儿阶段用处不大,主要是成人阶段有用,可以暂时买低一点,以后买个高额意外险代替。


少儿平安福交费价格

少儿平安福主险51万+重疾50万+陪护金5份+附加恶性肿瘤50万+附加定寿20万+豁免
投保年龄 保费 投保年龄 保费
0岁 9401元 9岁 11491元
1岁 9539元 10岁 11815元
2岁 9734元 11岁 12152元
3岁 9904元 H2岁 12523元
4岁 10101元 13岁 12895元
5岁 10350元 14岁 13195元
6岁 10670元 15岁 13566元
7岁 10921元 16岁 14199元
8岁 11187元 17岁 14592元

注意:这不包含平安附加住院医疗险和意外医疗险价格,这种医疗险0-4岁价格较贵。


产品总结:

日常医疗险发生理赔概率远比身故和重疾高,平安医疗险和闪赔服务,日常应用性非常强,在轻重疾保障上也有自己特色。关键是客户交费能力,如果父母保障很全面的情况下,有交费能力,可以考虑,但是需要值得这款产品是纯保障产品,现金价值低。

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