深度剖析平安福2019终身寿险

2018年11月1号,平安人寿旗舰型保障产品平安福再次升级,成人和少儿版平安福轻重疾疾病种类增加,价格微调,其他条款与平安福2018一模一样。

平安福拥有市场最强附加医疗险,对慢性病长期看门诊复查非常有利,也是早期癌症赔付最好的险种,其轻疾赔付和豁免范围都有特色,但是也有一些短板,本期产品分析力求全面客观的看待这款产品,主要内容包括:

  • 平安福2019主要升级内容和价格变化
  • 平安福2019四大独有优势分析
  • 平安福重疾占保额、轻疾划分、长期意外交费贵等细节分析
  • 30万保额平安福计划书分析

一、平安2019主要升级内容和价格涨幅

首先看看成人和少儿平安福升级内容:

  • 新增10类轻度重疾
    • 原发性肺动脉高压;腔静脉过滤器植入术;较小面积三度烧伤;单侧肺脏切除;单侧肾脏切除;早期肝硬化;系统性红斑狼疮;单目失明;植入大脑分流器;轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症;
  • 新增20类重大疾病
    • 心脏粘液瘤手术;严重大动脉炎;Brugada综合征;严重维发性肺动脉高压;室壁瘤切除手术;严重过心脏衰竭CRT心脏再同步治疗;严重肺结节病;范可尼综合征;败血症导致的多器官功能障碍综合征;严重的进行性风诊性脑炎;严重的神经白塞病;严重的脊髓内肿瘤;严重结核性脑膜炎;严重的脊髓空洞症;闭镇综合征;横贯性脊髓炎后遗症;结核性脊髓炎;埃博拉出血热;严重气性坏疸;自体造血干细胞移植手术
  • 新增少儿特定重疾5类
    • 溶血性尿毒综合征;严重幼年型类风湿性关节炎;急性呼吸窘迫综合征(ARDS);重症手足口病;严重胃肠炎

交费价格变化:(价格小幅上涨)

二、平安福2019主要优势分析

1、早期癌症赔付最好的险种

癌症是第一大高发重疾,原位癌是第一大轻疾,平安福2019对早期癌症的赔付在于:

特征一:早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次,其他公司只能赔其中一个。

特征二:平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请,而其他公司要求必须治疗以后才能赔,平安福的原位癌赔付是:

  • 原位癌
    指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据,任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。
  • 皮肤癌
    指皮肤表皮发生的恶性肿瘤。皮肤癌的诊断必须由专科医生诊断并且经病理学检查结果确诊。
    恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌不在保障范围内。

注意:网上很多人说平安福原位癌和皮肤癌拆分是为了凑疾病数量,纯粹是胡说八道,癌症是第一大高发重疾,仔细留意会早期癌症和恶性肿瘤是所有轻重疾中理赔门槛最低的疾病,其他公司条款设置大幅减少了早期癌症多次赔付风险。

其他公司规定是:(早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个,且都必须接受治疗以后才能赔,不是确诊即赔),常见条款是:

极早期的恶性肿
瘤或恶性病变
指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变,并且接受了相应的治疗。
(1)原位癌;
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞自血病;
(3)相当于Ann Arbor分期方案1期程度的何杰金氏病;
(4)皮肤癌;
(5)TNM分期为TINOMO期或更轻分期的前列腺癌。
原位癌:指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

2、附加医疗险可以有效应付慢性病

平安福附加健享人生住院医疗也是目前最好的无免赔医疗险,以三份健享为例,每次报9000(含900门诊)基本额度,微创手术额度加4500,器官移植手术额度加30000.

特点在于:

特点一:不限总额,每年保180天,不限理赔次数,就是如果你每天得一种疾病,那么一年可以报的最高额度180*9000=162万,这是理论上每年最高额度。

特点二:同一疾病间隔30天,可以再次赔付同样额度,且每次都可以报门诊。比如慢性肝炎长期看门诊复查,1.1号看门诊住一天院,可以保9000额度(含900门诊),2.1号、3.1号,4.1号,以此类推,每次复查都可以报9000,特别适合应付慢性病。

(慢性病一般经常看门诊吃药,经常复查,如早期糖尿病、风湿关节炎、乙肝、高血压等)

特点三:保证续保5年,且重疾赔付后,在保证续保期内,医疗险依然有效,其续保条款是:

自本附加险合同的生效日起,5年为一个保证续保期间。保证续保期间内,每一保险期间届满之前,若我们未收到您不再继续投保的书面通知,则视作您申请续保,我们将按照以下约定续保本附加险合同:

特点四:不保自费药,所以健享要和平安E生保一起投保,实现大病小病或慢性病都能从容应付;

特点五:重疾赔付后,附加医疗险在保证期内依然有效,不会直接终止,这就是平安福主险和重疾不是一比一的好处。

3、轻疾赔付和豁免条款好

平安福轻疾赔付后,主险和重疾保额额外增加20%,轻疾如果赔3次,那么主险和重疾额外增加60%,所以平安福轻疾单次实际赔付比例为40%,

轻疾豁免范围包括:主险、重疾和长期意外、附加恶性肿瘤等,发生轻疾都可以免交保费,是保险市场上少有的可以豁免意外险保费的重疾险,其轻疾豁免条款是:

豁免保险费
被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的特定轻度重疾,我们免予
收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额在保险单上载明,所豁免的保险费不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费。

4、可以附加住院津贴

平安附加住院津贴,每天补贴200元,一个月补贴6000,相当于生病不上班期间,每月还是发了6000工资,每年最高补贴180天,也就是36000元,保证续保五年,即使发生重疾赔付,在保证期内不会终止,5年补贴18万。

自本附加险合同的生效日起,5年为一个保证续保期间。保证续保期间内,每一保险期间届满之前,若我们未收到您不再继续投保的书面通知,则视作您申请续保,我们将按照以下约定续保本附加险合同:

5、支持高收入客户投保

对于普通客户来说,只看到这款产品比同类交费价格高,还捆绑长期意外险,但是这款产品支持高额投保:

如果高端客户发生简单的原位癌:

1、轻疾赔付2000万*20%=400万

2、主险和重疾保额额外增加20%,主险变为1.2亿,重疾变成2400万。

3、主险1亿,重疾2000万,长期意外5000万,后续保费免交。

4、发生恶性肿瘤,赔了2000万,主险保额变成8000万,长期意外5000万依然有效。

注意:尤其是重疾赔付后,保费免交,还要承担长期意外保险责任,其实承担很大道德风险,如果疾病晚期,患者想不开开着车意外走了,自驾赔双倍,赔5000万*2+主险8000万=1.8亿

2017年平安人寿理赔年报中,最大赔付是客户投保平安福+理财产品累计赔了1.18亿。

三、平安福2019主要细节分析

1、重疾赔付占保额。

首先,市场上所有常规重疾险,都是身价和重疾赔付都是共保额,重疾赔付后主险保额都是等额减少。

其次,平安福主险和重疾保额不是1比1,重疾赔付后,主险依然有效,附加长期意外和医疗险依然有效,这是重疾险作为附加险的好处。

最后:附加重疾险很多人说是多交了钱,但也可以认为这是提前给付的代价,也可以认为这是保证合同继续有效的代价,其他公司重疾赔付后,合同终止,附加险直接终止,只有百万医疗险还有效。

2、轻疾保障:专而精VS广而全

平安福从上市开始,到平安福2019,虽然轻疾增加疾病种类,但是依然不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等轻疾等轻疾,这是不争的事实,像轻微脑中风确实是高发,但理赔门槛高,要是发生脑溢血想要赔轻微脑中风,必须等到180天后,且必须发生后遗症导致部分瘫痪,看看轻微脑中风的疾病定义:

轻微脑中风:指首次实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现,头颅断层扫描(CT)、核磁共振(MR)等影像学检查证实存在对应病灶,确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞,在确诊180天后仍然遇留神经系统功能障碍。后遇的功能障碍虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准,但是仍遇留下列全部障碍:
1)一肢或一肢以上肢体肌力级或11级以下的运动功能障碍;
2)被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。

冠状动脉搭桥或支架手术,一旦做了这个手术,不少公司重疾险可以赔轻疾,但是病人终身都要服用阿司匹林,防止形成血栓,消费者终身依赖药物,支架手术也是治标不治本。

(轻疾第一大发病为原位癌,保险业协会并没有关于轻疾的行业统一标准,各家公司都有一定的差异)

平安福早期癌症赔付好,换句话说保的专而精,而其他公司保的广而全。

3、平安福长期意外交费贵。

很多人说平安福长期意外,30岁买30万保额,要交1000多,而普通意外险交一年保一年,一年只要200多。

平安福长期意外特点在于:

特点一:轻疾豁免长期意外保费,其他任何意外险不存在轻疾免交保费。

特点二:这是长期意外险,保的更长,保至70岁,并不是交一年保一年,不用担心中间中断。

特点三:这款意外险保额灵活,可以买最低15万保额,也可以买15亿保额,甚至更高,适应不同客户需要,对于资产上亿的人来说,买个几百万或几千万保额,没有意义。

特点四:可以赔伤残,并不是身故才能赔,自驾双倍;买了100万保额,自驾导致手指断了一根,构成十级伤残(正常赔10%),自驾赔双倍,也就是赔20%即20万。

4、平安福现金价值很低

平安福交费较高,但是相比较同类产品,现金价值很低,尤其是交费前几年,如果退保必然造成经济损失,就拿平安福2019跟同类产品对比看:

5、留意癌症多次赔付规定

这款产品可以附加癌症多次赔付,但是有前提首次发生重疾必须是癌症,才可以赔多次,间隔时间比较长 ,间隔五年;如果首次重疾不是癌症,那么附加癌症多次赔会终止,其他附加长期意外和附加险依然有效。

四、30万保额平安福计划书分析

看看常见的平安福计划:

需要注意的是:

总结:对于平安福,消费者需要了解的是:

平安福从上市开始,就明确说明是针对中高收入客户的产品,如果交费能力不强不要去买,如果交费能力强,不要去问为什么平安福30万保额比别的公司交费高很多,因为它有很多独有优势,其他公司没有;平安福捆绑长期意外,明显更适合经常开车或出差的人群。

组合福保保一起投保,整体交费会有所降低,具体如:

40万保额本保额20万+20万
平安福平安福+福保保
交费期:20年交主险是20年交,福保保是25年交(50岁是15年交)
20岁8960元8000元
30岁12320元11000元
40岁17560元15760元
50岁25480元24780元

 

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